Oavsett om du planerar att köpa bostad och vill hitta den lägsta bolåneräntan, eller redan har ett bolån men vill sänka räntan så är det viktigt att du har koll på vad som gäller.
Men hur fungerar bolåneräntor egentligen, och vad kan du själv göra för att få en så låg bolåneränta som möjligt? Bästa låneförmedlaren går igenom allt du behöver veta.
Lägsta bolåneräntan 2021/2022
Hur mycket kan du spara på en lägre bolåneränta?
Små procentuella ändringar på din bolåneränta gör en stor skillnad för din ekonomi. Genom att hitta den lägsta bolåneräntan kan du spara många tusenlappar varje år.
Låt oss säga att du tar ett bolån för att finansiera en bostad värd 2 500 000 kr. Du går in med en kontantinsats på 15%, vilket motsvarar 375 000 kr, och har en ränta på 2%. Det skulle innebära en månadskostnad på 7000 kr. Om du sedan lyckas sänka räntan till 1,6%, blir din månadskostnad istället 6300 kr, och per år skulle du spara cirka 8500 kr.
Vad styr bolåneräntorna?
Alla som ansöker om bolån blir erbjudna olika räntor, och den påverkas av flera olika faktorer:
Marknaden
Långivarna bestämmer sina egna listräntor med utgång från Riksbankens reporänta. Räntorna anpassas efter marknaden och konkurrensen, ofta med målet att locka till sig nya kunder. Därav skiljer sig bolåneräntorna mellan olika banker och långivare, vilket i sin tur gör det möjligt för dig att hitta den lägsta bolåneräntan.
Personlig ekonomi
Med listräntorna som utgångspunkt så kan den individuella ränta du faktiskt blir erbjuden påverkas av omständigheter som till exempel en medsökande. Men även:
- Årsinkomst
- Anställningsform
- Kreditvärdighet
- Befintliga lån och krediter
- Betalningsanmärkningar
Begrepp
Listräntor: Den ränta som banken/långivaren själva annonserar med.
Snitträntor: Genomsnittliga räntan hos banken/långivarens kunder.
Bolånekalkyl: Ett enkelt sätt att räkna på kostnader för bolån hos olika banker/långivare.
Låneförmedlare: En person som hjälper dig med att hitta och jämföra bolån, bland annat.
Bindningstid: Perioden som du binder dig till en fast ränta.
Kreditvärdighet: En persons uppskattade förmåga att betala tillbaka lån och krediter.
Lånelöfte: Ett förhandsbesked på hur mycket du får låna till en bostad.
Vad ger den lägsta bolåneräntan, fast eller rörlig ränta?
När du tar ett bolån så finns det två olika sorters räntor att välja mellan, fast eller rörlig. Inget av alternativen är per automatik bättre än det andra, utan det avgörs helt och hållet av dina personliga förutsättningar och preferenser.
Fast ränta kan vara tryggare
En fast ränta betyder att man binder dig till en viss procent under en bestämd tid, från 1 upp till 10 år. Alltså betalar man samma belopp i räntekostnad varje månad tills det att bindningstiden löper ut, och kan på så sätt undvika att drabbas av att marknadsräntan eventuellt stiger.
Fördelar
- Möjlighet att planera ekonomin
- Tryggare
Nackdelar
- Generellt sett dyrare
Om du till exempel inte har en fast inkomst eller vill kunna planera din ekonomi noggrant så kan en fast ränta vara det bästa alternativet, då du vet den exakta summan som du kommer att betala varje månad.
Rörlig ränta är oftast billigare
Att ha en rörlig ränta innebär att den procent du betalar varje månad styrs av läget på räntemarknaden. Därav kan man spara väldigt mycket pengar om räntan sjunker, samtidigt som det finns en risk att man betalar mer vissa månader.
Till skillnad från den fasta räntan som är bunden till en viss tid, så kan man närsomhelst välja att binda sig med en rörlig ränta, vilket gör det till ett mer flexibelt alternativ.
Fördelar
- Historiskt sett billigare
- Möjlighet att spara mycket pengar
Nackdelar
- Svårt att prognostisera räntan
- Kräver kunskap om bolåneräntor
Ifall din ekonomi klarar av eventuella höjningar, så är en rörlig ränta ofta att rekommendera.
Dela upp bolånet
Ibland är lagom bäst, och du behöver faktiskt inte välja det ena eller det andra. Många väljer att dela upp sitt bolån i både rörlig och fast ränta.
Genom att dela upp lånet kan du anpassa dem delar med fast ränta efter ränteläget samt välja olika bindningstider.
Vad du kan göra för att hitta den lägsta bolåneräntan
Möjligheterna till att hitta den lägsta bolåneräntan avgörs i slutändan av dig själv och det engagemang som du lägger ned. Först och främst är det viktigt att du har en relativt god kunskap om bolåneräntor, samt håller dig uppdaterad om ändringar på marknaden.
Jämför
Börja med att jämföra listräntor och snitträntor hos olika långivare på en jämförelsesajt. Stirra dig dock inte blind på dessa siffror, då det kan skilja sig mycket från den individuella räntan som du faktiskt blir erbjuden. Däremot är det en bra metod för att se vilken bank eller långivare som har den generellt sett lägsta bolåneräntan.
Individuell ränta
Du bör också ta hänsyn till dina personliga förutsättningar när du jämför boräntor. Allt i från din årsinkomst eller om du har en sambo, till om du har låg/medel kreditvärdighet, saknar fast anställning, eller har en betalningsanmärkning påverkar vilken bolåneränta som du blir erbjuden. Alltså gör du bäst i att jämföra banker och långivare som kan bevilja bolån därefter. Detta gör du enklast genom att skicka in din låneansökan till en låneförmedlare. Då får du sedan svar på vilken individuell ränta som olika långivare kan erbjuda dig och kan enkelt jämföra dem mot varandra.
Vad kommer det att kosta?
De flesta långivare och banker har en bolånekalkyl på sin hemsida. Att nyttja den ger en bra uppfattning om hur mycket du får låna, och hur olika räntor påverkar din månadskostnad.
Lånelöfte
Har du eller din låneförmedlare hittat ungefär en handfull långivare som är av intresse? Då är nästa steg att begära ut ett lånelöfte från samtliga. Det fungerar som ett förhandsbesked, och är viktigt att ha innan du ger dig in i budgivningen. Dessutom kan du enklare börja planera inför förhandlingar om en lägre bolåneränta.
Kom dock ihåg att lånelöftet är preliminärt och kan komma att ändras.
Belåningsgrad
Förutsatt att du vet på ett ungefär vad bostaden du vill köpa kommer att kosta och hur mycket du är villig att lägga i kontantinsats, så kan du nu räkna ut vilken belåningsgrad lånet kommer att ha. Belåningsgraden är förhållandet mellan bolånet och bostadens värde.
Med en lägre belåningsgrad ökar dina chanser till att hitta den lägsta bolåneräntan.
Förhandla dig till den lägsta bolåneräntan
Konkurrensen på bolånemarknaden är stenhård, om en långivare har chansen att få en ny kund så kommer de inte släppa taget i första hand. Särskilt inte när det gäller bolån, då det rör sig om stora belopp, samt innebär att en kund blir långvarig. Förhandla med flera olika banker och långivare, hänvisa hela tiden till lägre räntor som du har blivit erbjuden av deras konkurrenter.
Förhandling är avgörande om du vill hitta den lägsta bolåneräntan.
Bindningstid
Även om du planerar att välja rörlig ränta på ditt bolån, så kan det dyka upp lägen då du bör överväga att ändra till fast ränta. Om och hur länge du bör binda lånet till en fast ränta avgörs utav marknadens läge. Ifall marknadsräntan med stor sannolikhet kommer att stiga, så kan det vara en bra idé att ha en fast ränta ett tag.
Tyvärr så är det svårt att förutspå hur marknaden kommer att ändras, därför går det aldrig att vara helt säker på om och hur länge man ska binda lånet till en fast ränta.
Omförhandla regelbundet
Även den lägsta bolåneräntan kan bli lägre, gör det därför till en vana att regelbundet omförhandla din ränta. Hur kontinuerligt du bör göra det är svårt att svara på, men ungefär en gång vartannat år, eller när du upplever att din ränta är sämre än genomsnittet.
Du bör också omförhandla ifall att din ränta påverkades av diverse faktorer som inte längre är aktuella. Till exempel om du hade en betalningsanmärkning som nu är borta.
Engagemang i banken
Alla banker uppskattar en långvarig kund, därför erbjuder många ränterabatt till personer som har andra typer av tjänster hos dem, exempelvis sparande. I vissa fall kan man spara mycket pengar på att teckna någon annan tjänst för att få rabatten.
En låneförmedlare kan hjälpa dig hitta lägsta bolåneräntan
Alla låneförmedlare samarbetar med olika banker och långivare, som i sin tur har sina egna villkor gällande vem de kan bevilja bolån till. Jämför alternativen mot varandra för att hitta den som bäst passar din ekonomiska situation.
Några låneförmedlare som kan hjälpa dig med en lägre boränta
Ordna Bolån (tidigare Direkto)
Betyg: 4,9
Ordna Bolån är en del av Svensk Fastighetsförmedling och med ett kundbetyg på 4,9 rankad som Sveriges bästa låneförmedlare 2021.
De kan hjälpa dig med allt ifrån att jämföra bolåneräntor till omförhandlingar.
Zmarta
Betyg: 4,6
Zmarta har förmedlat bolån sedan 2015 och har ett brett utbud av tjänster som gör det enkelt för privatpersoner att jämföra räntor.
Compricer
Betyg: 4,6
Compricer är Sveriges största jämförelsesajt för privatekonomi. Utöver bolån så kan du även jämföra elpriser och försäkringar.
Betygen motsvarar kundnöjdhet och är hämtade från Trustpilot i Januari 2022